Чи реально застрахувати тільки одну частину авто?
На жаль (або на щастя), страхові компанії не дозволяють страхувати лише окремі частини автомобіля. Тому що автоцивілка покриває шкоду, завдану третім особам, незалежно від того, якою саме частиною авто ви їх зачепили. КАСКО, у свою чергу, також працює комплексно: якщо ви в’їхали в стовп правим боком, а наступного дня – лівим, то страхова компанія розглядатиме обидва випадки.
Якщо ж говорити про страхові екзотики, то у світі існують випадки, коли люди страхують окремі частини свого тіла. Чому ж тоді автомобілі залишаються осторонь таких «нестандартних» рішень?
Гіпотетичний сценарій: якби страховки працювали так?
Уявімо світ, де можна застрахувати лише лівий бік авто. Які тарифи могли б бути? Очевидно, що лівий бік – найдорожчий для тих, хто регулярно паркується у вузьких провулках або має схильність не помічати бетонні стовпчики. Правий бік, можливо, коштував би менше, якщо ви не їздите країнами з лівостороннім рухом.
Можливо, страхові компанії навіть запропонували б «конструктор страховки»: плати тільки за дзеркала, крила або багажник. Водії з більшою частотою аварій могли б отримувати спеціальні «ліві пакети» за підвищеними тарифами. Але що, якщо хтось би застрахував лише багажник і втратив машину через крадіжку? Чи була б компенсація тільки за дверцята? Тут уже починається юридична плутанина.
Дивні та курйозні страхові випадки
Насправді, існують реальні випадки, коли страхові виплачували компенсації за доволі незвичайні ситуації. Наприклад, у Великій Британії чоловік застрахував свою машину від нападу корів, і… отримав компенсацію після того, як одна з них справді подряпала його авто.
Ще один випадок трапився в Іспанії, де страховик відмовився виплачувати компенсацію водієві, який потрапив у ДТП, намагаючись уникнути зіткнення з… куркою. Якби страховики дозволяли оформлювати вибіркове покриття, можливо, з’явився б тариф на «захист від домашньої худоби»?
Чи могли б з’явитися спеціальні страховки для окремих частин авто?
В окремих країнах світу вже є тенденція до створення кастомізованих страхових пакетів. Наприклад, в США деякі компанії пропонують спеціальні поліси для електромобілів, що враховують тільки їхні акумулятори. Це означає, що в майбутньому може з’явитися щось схоже для кузова автомобілів.
Однак це приведе до нової хвилі суперечок. Наприклад, що робити, якщо автомобіль отримає пошкодження саме на межі застрахованої та незастрахованої частини? Як визначити, чи потрапляє випадок під дію поліса? Чи можна буде довести, що конкретний удар припав саме на ту ділянку, яка має страховий захист?
Чому такої послуги немає?
Головна причина – страхові компанії працюють за принципом ризиків, а ризик, що постраждає тільки одна частина авто, не є достатньо передбачуваним. Крім того, це б ускладнило роботу страховиків: вони мусили б вираховувати компенсації на основі того, яка саме частина авто застрахована, а шахраї могли б легко цим користуватися.
Також автоцивілка та КАСКО базуються на принципі повного покриття, що гарантує страхувальнику захист у будь-якій ситуації. Якщо б існували окремі страховки для кожного бампера чи дверей, це створило б хаос.
Фантастичний сценарій: майбутнє страхування?
Якщо зазирнути у майбутнє, то з розвитком технологій можлива поява гнучких полісів, що регулюються в режимі реального часу. Наприклад, страхування лише активної сторони автомобіля: у разі аварійної ситуації на лівому боці система автоматично підключає захист саме для цієї частини.
Можливо, в майбутньому з’являться навіть динамічні страховки, що працюють за принципом передплати: щомісяця ви зможете обирати, яку частину авто покривати залежно від вашої манери водіння або ризиків на певних маршрутах.
Ідея страхування лише лівого боку авто – весела, але практично нереальна. Страхові компанії не готові до таких експериментів, адже це ускладнило б систему виплат і могло б призвести до великої кількості шахрайських схем. Тож поки що єдиний варіант – бути уважнішим на дорозі і берегти свій улюблений бік авто від небезпек. А якщо ви стабільно «зачіпаєтеся» тільки одним боком – можливо, варто подумати не про страховку, а про додаткові уроки паркування?
І хто знає, можливо, через кілька десятиліть технології дозволять створювати індивідуальні страхові поліси, які підлаштовуватимуться під особливості вашого водіння. А поки що… просто будьте обережнішими на поворотах!